Dodatkowe koszty kredytu hipotecznego.

Jeśli chcemy zaciągnąć kredyt hipoteczny, to musimy liczyć się z tym, iż obok oprocentowania i prowizji za przyznanie kredytu, występują dodatkowe koszty. To, jak one będą się kształtowały, zależy od banku. Każdy bank ma swoje opłaty. Zanim więc dokonamy wyboru właściwego kredytu, oszacujmy wszelkie koszty. Standardowo kredytodawcy mogą wymagać dodatkowego ubezpieczenia, na przykład od utraty pracy lub wykupienia polisy na życie. Często spotykane jest tak zwane ubezpieczenie przejściowe, które obowiązuje do momentu wpisania hipoteki w księdze wieczystej. Inną formą ubezpieczenia, może być ubezpieczenie od brakującego wkładu własnego. Narzucane jest ono przez banki tylko w przypadku zaciągania kredytu stanowiącego co najmniej 80 % wartości nieruchomości. Częstą praktyką instytucji finansowych jest narzucanie na kredytobiorcę opłaty za wycenę nieruchomości. Takiej wyceny jednak powinien dokonać bank na własny koszt. Natomiast, jeśli zaciągamy kredyt w walucie obcej, należy się liczyć ze spreadem walutowym. Stanowi on różnicę pomiędzy kursem kupna i sprzedaży waluty. Jest to koszt, który ciężko przewidzieć, gdyż wszystko zależy od tego, jak będzie się kształtował kurs danej waluty. Ponadto banki mogą wymagać opłat innego rodzaju. Zanim podejmiemy decyzję o kredycie, musimy zapoznać się dokładnie z żądaniami banków w tym zakresie.

 

02.08.2010. 09:34

Utrata pracy, a niespłacony kredyt.

19 czerwca 2009 roku rząd polski wcielił w życie ustawę o pomocy państwa w spłacie niektórych kredytów mieszkaniowych udzielonych osobom, które utraciły pracę po 1 lipca 2008 roku. Ustawa została wprowadzona z myślą o osobach, które znalazły się w ciężkiej sytuacji życiowej tracąc pracę, a mają jeszcze do spłacenia kredyt mieszkaniowy lub kredyt na budowę domu. Pomoc z budżetu nie jest jednak jednostronna. Jest ona skierowana również do banków, które udzieliły kredytu osobom, które po pewnym czasie utraciły pracę. Pomoc ta miała polegać na utrzymaniu płynności w tychże bankach zmniejszając liczbę nieściągalnych zobowiązań. Program rządowej pomocy skierowany jest do osób zarejestrowanych w urzędzie pracy jako bezrobotni. Nie dotyczy natomiast osób, które utraciły pracę z własnej winy, lub samowolnie wypowiedziały umowę o pracę. Ponadto program skierowany jest do małżeństw, które posiadają wspólnotę majątkowego, a tylko jeden małżonek stracił pracę. Zaninteresowani muszą złożyć wniosek do urzędu pracy, który następnie przekazywany jest do starosty.Starosta musi podjąć decyzją pozytywną lub negatywną. Jeśli decyzja jest pozytywna, to wnioskodawca otrzymuje dopłaty przez rok bądź do momentu znalezienia pracy. Jeśli okres dofinansowania minie, to udzielana jest 2-letnia karencja, po upływie której osoba objęta rządową pomocą, musi zwrócić pieniądze państwu, nie płacąc odsetek. Środki na dofinansowania pochodzą z Fundusz Pracy, jednak tak jak w przypadku programu Rodzina na swoim, dysponuje nimi Bank Gospodarstwa Krajowego.

01.08.2010. 10:13

Program rodzina na swoim niweluje skutki kryzysu finansowego.

Program rodzina na swoim został wprowadzony ustawą w 2006 roku o finansowym wspieraniu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania. Celem rządu było zapewnienie wielostronnej pomocy, zarówno osobom fizycznym, jak i podmiotom prawnym. A ogólnie działania związane z tego typu pomocą, były związane z dążeniem do niwelowaniu skutków kryzysu finanswego, który znacznie wpłynął na sektor budownictwa. Rząd ułatwił polskim rodzinom dostęp do kredytów hipotecznych na budowę domu czy kupno mieszkania. Pomoc polega na dofinansowaniu kredytów z budżetu państwa. Skarb Państwa spłaca odsetki od kredytu w ciągu pierwszych 8 lat. Oczywiście zaciągane kredyty hipoteczne, muszą być w walucie polskiej. Jest to na pewno atrakcyjna oferta w porównaniu z kredytami w walutach obcych, gdzie ryzyko walutowe może spowodować wzrost kosztów zobowiązania. Udzielając dopłat do kredytów rodzinom, rząd jednocześnie zapewnia w sektorze budownictwa systematyczny napływ kapitału. To napędza gospodarkę i niweluje skutki kryzysu. Firmy z sektora budownictwa powoli zaczęły odżywać, a ich płynność finansowa wzrastała. Wzrosło zainteresowanie rynkiem nieruchomości przez prywatnych inwestorów, co było głównym zamierzeniem rządu polskiego. Ogólnie rzecz biorąc, program rodzina na swoim, poprawił sytuację ekonomiczną w Polsce i ożywił sektor budownictwa.

 

31.07.2010. 07:12

Kalkulator zdolności kredytowej.

Niezwykłą popularnością cieszą się serwisy internetowe oferujące kalkulatory zdolności kredytowej. Można z nich skorzystać bezpłatnie. Kalkulator zdolności kredytowej w prosty i szybki sposób obliczy czy stać nas na zaciągnięcie kredytu. Warto skorzystać z takiego narzędzia, zanim udamy się do banku. Banki bowiem wymagają odpowiedniej zdolności kredytowej. Jeśli klient jej nie posiada, nie ma szans na uzyskanie pożyczki. Obsługa kalkulatora jest niezwykle prosta. Wystarczy wpisać odpowiednie dane, aby uzyskać informację, czy mamy szanse na kredyt. Z reguły do kalkulatora należy wpisać standardowe informacje typu: miesięczny dochód netto całego gospodarstwa domowego, liczba osób w gospodarstwie, dane dotyczące miesięcznych zobowiązań gospodarstwa. Do takich zobowiązań należy zaliczyć na przykład wysokość miesięcznych rat kredytowych, wysokość limitów kart kredytowych, sumę dostępnych limitów na rachunkach bieżących oraz zobowiązania typu alimenty. Ważną informacją może być również okres kredytowania. Im dłuższy, tym nasza zdolność kredytowa lepsza. Oczywiście są różne kalkulatory na różnych serwisach i w każdym wymagane są inne dane, ale z reguły te wymienione wyżej są standardowo wymagane do obliczenia zdolności kredytowej. Nie należy jednak sugerować się obliczeniami kalkulatora dosłownie. Warto sprawdzić wynik swojej zdolności również udając się do banku, który nas interesuje.

31.07.2010. 05:42

Jak negocjować z bankiem w sprawie niższej marży od kredytu?

Większość z nas nie wie o tym, iż istnieje możliwość negocjacji ceny marży od kredytu z bankiem. Otóż istnieje taka możliwość. Trzeba wiedzieć tylko jak, a można się o tym dowiedzieć pytając w banku. Bank powinien nas poinformować, jakie ma wobec nas wymagania i czego oczekuje, aby móc obniżyć prowizję. Dużym atutem jest dobra zdolność kredytowa. Jeśli ją posiadamy, to bank na pewno spojrzy przychylniej, bo wiadomo, że dobra zdolność jest związana z dobrymi zarobkami. Im wyższe zarobki, tym lepiej dla nas. Ponadto banki zwracają uwagę na wykonywany przez nas zawód. Osoby, które pełnią funkcję zaufania publicznego, jak na przykład dentyści, lekarze, adwokaci, czy sędziowie są szczególnie lepiej traktowani. Jeśli jednak nie zarabiamy dużo, albo nie wykonujemy dobrze płatnego zawodu, to nie oznacza, że nie mamy szans na niskie opłaty. Wprost przeciwnie. Jeśli skorzystamy z dodatkowych usług bądź produktów oferowanych przez bank, mamy szansę na obniżenie prowizji. Warto więc zgodzić się na wydanie kolejnej karty kredytowej, otwarcie rachunku osobistego lub inwestycyjnego, czy też wykupienie dodatkowego ubezpieczenia. Zakup dodatkowego produktu z pewnością zapewni nam niższą marżę. Jeśli natomiast nasze starania są związane z uzyskanie kredytu hipotecznego na budowę domu, to argumentem na obniżenie prowizji może być duży wkład własny, nie mniejszy niż 40 %. Jak więc widać możliwości jest wiele, trzeba tylko wiedzieć w jaki sposób negocjować.

30.07.2010. 05:47

Czy rząd ograniczy dostęp do kredytów emerytom i rencistom?

Całkiem możliwe, że w najbliższym czasie, rząd nieświadomie ograniczy emerytom i rencistom dostęp do kredytów. Nieświadomie, gdyż posłowie zapowiadają wejście w życie ustawy ograniczającej zajmowanie przez komorników rent i emerytur. Rząd chce w pewien sposób zapewnić ochronę i zabezpieczyć niskie dochody emerytów i rencistów. Działa więc w dobrej intencji, jednak wedug specjalistów będzie to miało negatywny skutek na rynku kredytowym. Do tej pory egzekucji komorniczej nie podlega 50 % świadczenia emerytalnego lub rentowego, czyli 353,15 złotych, a ustawa zapowiada podwyższenie tej kwoty do ponad 700 złotych. Różnica jest więc dość duża i spowoduje brak możliwości zaciągania kredytów przez emerytów i rencistów o niskich dochodach. Kredyty staną się dla nich prawie niedostępne. Jeśli ustawa wejdzie w życie, banki będą musiały wyostrzyć kryteria udzielania kredytów. Wzrosną stawki ubezpieczeń od kredytów. Ponadto banki będą wymagały zabezpieczenia w wyższej wartości. Ogólnie całkowite koszty kredytu będą dużo wyższe niż obecnie. Banki, które do tej pory udzieliły kredytów emerytom i rencistom, mogą być spokojne, jeśli będzie chodziło o wyegzekwowanie należności, gdyż ustawa nie powinna działać wstecz. Specjaliści twierdzą, iż rząd zamiast wymyślać ustawy ograniczające pewne prawa, powinien edukować ludzi starszych w zakresie korzystania z ofert kredytowych czy w sprawach zadłużania się.

30.07.2010. 02:42

Kilka słów o rządowym programie "Rodzina na swoim".

Program "rodzina na swoim" ma na celu dofinansowanie kredytów dla osób ubiegających się o kupno mieszkania bądź budowę domu jednorodzinnego. Program wyszedł z inicjatywy rządu i do tej pory rośnie zainteresowanie otrzymaniem kredytu na warunkach preferencyjnych. Otrzymać go mogą małżeństwa,a także osoby samotnie wychowujące przynajmniej jedno dziecko. Osoby samotnie wychowujące dziecko bądź dzieci nie mogą i nie mogły posiadać żadnego prawa własności bądź też wspówłasności do jakiejkolwiek nieruchomości. Dofinansowanie rządu polega na dopłacie do odsetek kredytu przez okres 8 lat i jest ono udzielane tylko i wyłącznie dla kredytów w walucie polskiej. Kredyt preferencyjny może być tylko powiększony o opłaty i prowizje, które mają charakter jednorazowy i kwota tych opłat i prowizji nie może przekroczyć 2 % kwoty kredytu. Oczywiście wyliczenia dokonuje się, zanim do kredytu zostanie doliczona składka na ubezpieczenie. Jeśli chodzi o karencję w spłacie kredytu, to może ona zostać uwzględniona, ale nie może przekroczyć łącznie 6 miesięcy. Natomiast jeśli chodzi o spłatę kredytu, to może ona dokonywać się tylko metodą równych rat kapitałowych albo też równych rat kapitałowo-odsetkowych. Jak widać, aby otrzymać kredyt na warunkach preferencyjnych, trzeba spełnić kilka warunków. Jest to procedura niezwykle długa i szczegółowa, ale warto starać się o takie dofinansowanie ze Skarbu Państwa.

13.07.2010. 08:24

Jaki kredyt wybrać?

Coraz więcej firm zajmujących się doradztwem finansowym oferuje na swoich stronach internetowych usługi umożliwiające porównanie kredytów. W większości są to usługi bezpłatne. Mogą one być świadczone w różnych formach. Jedni oferują swoją pomoc, poprzez prośbę o zostawienie swoich danych, informacji o kredytach nas interesujących i adresu mailowego w celu skontaktowania się. Uzyskane dane są weryfikowane przez specjalistów w tej dziedzinie, a następnie przygotowywana jest oferta i wysyłana na pocztę e-mailową zainteresowanego. Usługa taka może być płatna bądź też bezpłatna, w zależności od firmy. Druga forma pomocy jest szybsza, ponieważ wystarczy wpisać pewne dane do odpowiednich rubryczek, i po chwili wyskakuje nam okno z ofertami odpowiadającymi naszym oczekiwaniom. Wpisać możemy kwotę kredytu, jaka nas interesuje, wysokość oprocentowania, wysokość miesięcznej raty, którą jesteśmy w stanie spłacać oraz wiele innych informacji, które nas interesują. Wpisane przez nas dane są weryfikowane przez specjalny system, a następnie pojawiają się oferty kredytów z różnych banków. Porównywarki kredytowe zapewniają oszczędność czasu i ułatwiają nam życie. Dzięki tym prostym, a jakże użytecznym programom, nie musimy gonić w pocie czoła od banku do banku w poszukiwaniu najlepszego dla nas kredytu. Wystarczy zrobić to, nie wychodząc z domu przy użyciu internetu.

12.07.2010. 07:21

W jaki sposób wybrać najtańszy kredyt gotówkowy?

Znalezienie najtańszego kredytu gotówkowego jest ogromnym wyzwaniem, ponieważ trzeba na to dużo czasu. Należy zebrać informacje ze wszystkich banków i je porównać. W małych miejscowościach problem jest mniejszy, ponieważ banków  nie jest dużo. Natomiast w większych miastach, konkurencja jest dużo większa. Im więcej banków, tym również więcej ofert. Co bank, to inna oferta. Przy większej ilości banków, trudno jest porównać wszystkie oferty. Dlatego wiele firm wychodzi na przeciw oczekiwaniom ludzi i oferuje na swoich stronach internetowych skorzystanie z kalkulatora kredytowego. Skorzystanie z niego gwarantuje oszczędność czasu i energii, co w dzisiejszej dobie jest niezwykle ważne. Coraz bardziej jesteśmy zapracowani i zabiegani. Na wiele rzeczy brakuje nam czasu. Wystarczy skorzystać z kalkulatora kredytowego, aby zaoszczędzić cenny czas. Kalkulator kredytowy jest narzędziem umożliwiającym porównanie oraz znalezienie najlepszej dla nas oferty kredytowej. Wystarczy wypełnić odpowiedni formularz w dane dotyczące między innymi swojego wieku, miesięcznych dochodów oraz kwoty kredytu, a za chwilę pokaże się nam cała gama ofert kredytowych, z której możemy wybrać najlepszą dla nas, a przede wszystkim najtańszą. Wiadomo, że w dzisiejszych czasach każdy z nas liczy się z każdym groszem. Dlatego niezwykle ważne dla nas jest to, aby jak najtaniej pożyczyć pieniądze. Dobry kredyt gotówkowy ma niską roczną stopę procentową. Im niższa stopa, tym tańszy kredyt. Należy o tym pamiętać przy wyborze ofert wyświetlonych przez kalkulator kredytowy.

12.07.2010. 06:27

Procedura pozyskiwania kredytów u osób fizycznych.

Procedura pozyskania kredytu w banku niestety nie jest krótka. Bank wymaga spełnienia pewnych wymogów, aby móc otrzymać kredyt. Procedurę kredytową można podzielić na trzy podstawowe etapy, a mianowicie: wniosek o kredytu, badanie zdolności kredytowej, umowa kredytowa. Ostatni etap nie występuje w  przypadku, gdy bank na podstawie przeprowadzonej analizy sytuacji finansowej wnioskodawcy, stwierdzi, iż nie udzieli mu kredytu. Ale to tylko w przypadkach, gdy sytuacja finansowa jest faktycznie nieciekawa. Jeśli chodzi o wniosek kredytowy, to wypełnia i składa go zainteresowany kredytem. We wniosku powinny znaleźć się szczegółowe informacje dotyczące samego wnioskodawcy, a także kwota, rodzaj, przeznaczenie kredytu, propozycja zastosowania zabezpieczenia oraz proponowane terminy spłaty kredytu. Oczywiście każdy bank ma swoje wytyczne odnośnie danych we wniosku. W jednym banku może być ich mniej, a w drugim więcej. Kolejny etap to zbadanie przez bank zdolności kredytowej. Sposób badania zależny jest od rodzaju kredytu. Wiadomo, że przy kredytach inwestycyjnych, wyostrzają się przepisy odnośnie dokonywania oceny sytuacji majątkowej wnioskodawcy. Badanie takie przeprowadzone jest między innymi na podstawie przedłożonego zaświadczenia o zarobkach. Jeśli okaże się, że wszystko jest w porządku, podpisywana jest umowa z kredytobiorcą na określoną we wniosku kwotę i przeznaczenie. Na tym etapie kończy się cała procedura pozyskiwania kredytów. Jak widać nie jest ona skomplikowana, a jedynie wymaga poświęcenia wiele czasu.

09.07.2010. 11:13